卡債、信貸還不起怎麼辦？更生的聲請條件、6 年還款方案與保住房子的方法
「更生」是讓有固定收入、但債務已經還不起的人，向法院提出最長原則上6年的還款方案，依方案清償完畢後，其餘未清償的債務視為消滅。聲請條件是：屬於條例所稱的消費者、不能清償或有不能清償之虞，且無擔保及無優先權的本金加利息總額未逾新臺幣1,200萬元。欠銀行錢的人，聲請前必須先與最大債權銀行協商或向法院、調解委員會聲請調解。
誰可以聲請更生
- 消費者：五年內未從事營業活動，或從事營業額平均每月新臺幣20萬元以下小規模營業活動的自然人（消費者債務清理條例第2條）。
- 不能清償或有不能清償之虞：（同條例第3條）。
- 債務總額：無擔保或無優先權的本金及利息債務總額未逾新臺幣1,200萬元，且於法院裁定開始清算程序或宣告破產前聲請（同條例第42條）。
- 前置協商或調解：對金融機構負債務者，聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商，或向住、居所地法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請調解；協商或調解成立者，原則上不得再聲請更生或清算（同條例第151條）。
開始更生後有什麼效果
法院裁定開始更生程序後，對債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序；但有擔保或有優先權的債權不在此限（同條例第48條第2項）。也就是說，信用卡、信貸等無擔保債權的扣薪會停止，但房貸等有抵押權的債權仍可能繼續執行。
更生方案怎麼定
- 方案內容：應記載清償金額、三個月給付一次以上的分期方法；最終清償期自認可裁定確定翌日起不得逾6年，符合一定情形（例如定有自用住宅借款特別條款）得延長為8年（同條例第53條）。
- 必要生活費用：以最近一年衛生福利部或直轄市政府公告當地區每人每月最低生活費的1.2倍定之；受扶養者依扶養比例計算（同條例第64條之2）。
- 法院認可：債務人有固定收入，依其收入及財產狀況可認方案條件已盡力清償者，法院應裁定認可；但若無擔保債權受償總額顯低於清算程序可受償總額，或低於聲請前二年間可處分所得扣除必要生活費用的數額，法院不得認可（同條例第64條）。
- 履行完畢：依更生條件全部履行完畢者，已申報債權未受清償部分及未申報的債權，原則上均視為消滅（同條例第73條）。
- 履行困難：因不可歸責於己的事由致履行有困難者，得聲請延長履行期限，但不得逾2年（同條例第75條）。
想保住自己住的房子：自用住宅借款特別條款
有房貸的債務人，可以與房貸銀行協議，在更生方案中定「自用住宅借款特別條款」（同條例第54條），房貸繼續繳、無擔保債務依方案分期清償，清償期也可延長至8年。若改走清算，設有抵押權的房子通常會被拍賣。想保住自住房屋，更生通常是較適合的選項。
案例：還款比例只有一成多，法院也認可更生方案
本所季佩芃律師擔任一位債務人的代理人。債務人靠打零工維生，要扶養配偶與六名未成年子女，全家收入多來自社會補助，欠兩家銀行約102萬元。債務人提出的更生方案是：每月還1,917元、分72期，總共還約13.8萬元，清償比例約13.42%。
臺灣士林地方法院109年度裁定認為：更生方案是看債務人「是否已盡最大能力清償」，不是只看還款成數。全家平均每人生活費未超過當地最低生活費1.2倍，扣除必要支出後的餘額已全部拿來還款，名下兩輛舊車也提撥約九成價值納入方案，因此認定已盡力清償，不經債權人會議可決，直接裁定認可更生方案。
這件案子的重點只有一個：還款比例低不等於方案會被駁回；把收入、扶養人數與生活支出如實整理清楚，證明已盡力清償，法院就會認可。
您可以怎麼做
- 盤點債務：列出每一筆債務的債權人、本金、利息，區分有擔保（如房貸、車貸）與無擔保（如信用卡、信貸）。
- 整理收入與支出：準備近兩年的薪資單、扣繳憑單、存摺，以及扶養家人的資料。
- 先進行前置協商或調解：欠銀行的債務，須先向最大債權銀行協商，或向法院、調解委員會聲請調解。
- 協商不成立再聲請更生：備齊財產及收入狀況說明書、債權人清冊等，向法院聲請。
- 按時履行方案：方案認可後依期繳款，遇到失業等困難要及早聲請延長。
常見問題
欠多少錢可以聲請更生？
依消費者債務清理條例第42條，無擔保或無優先權的本金及利息債務總額未逾新臺幣1,200萬元者，得聲請更生。
聲請更生前一定要先跟銀行協商嗎？
對金融機構負債務者，依同條例第151條，聲請更生或清算前，應先向最大債權金融機構請求協商，或向住、居所地法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請調解。
更生方案最長可以還幾年？
依同條例第53條，最終清償期自認可裁定確定翌日起不得逾6年；定有自用住宅借款特別條款等情形，得延長為8年。
更生期間要留多少生活費？
依同條例第64條之2，債務人必要生活費用以最近一年衛生福利部或直轄市政府公告當地區每人每月最低生活費的1.2倍定之，受扶養者依扶養比例計算。
還完更生方案後，剩下的債務怎麼辦？
依同條例第73條，依更生條件全部履行完畢者，已申報債權未受清償部分及未申報的債權，原則上均視為消滅。
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