意外險被拒賠，說是「自殺」？受益人證明意外即可，保險公司要舉證故意

意外險被保險公司以「不是意外、可能是自殺」為由拒賠時，受益人不必證明「一定不是自殺」。只要證明事故確實發生，且依經驗法則屬外來、偶然、不可預見，就已經盡了舉證責任；保險公司若主張是被保險人故意造成，必須由保險公司舉證。本所勝訴判決中，三家保險公司被判給付合計850萬元及年利一分的遲延利息。

法律依據

意外傷害：傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責；意外傷害指非由疾病引起之外來突發事故所致者（保險法第131條）。
故意不賠：保險人對於由要保人或被保險人之過失所致之損害，負賠償責任；但出於要保人或被保險人之故意者，不在此限（保險法第29條第2項）。
遲延利息：保險人應於交齊證明文件後於約定期限內給付，無約定期限者應於接到通知後15日內給付；因可歸責於保險人之事由逾期者，應給付遲延利息年利一分（保險法第34條）。

法醫鑑定寫「自為」怎麼辦

刑事相驗或法醫鑑定的「死亡方式」研判，不拘束民事法院；民事法院會依證據獨立認定死因是否屬保險契約承保的意外事故。若鑑定只是以「疑似」的病史推論，又有證人說明相關傷勢的真正原因，法院可以不採該研判。

案例：被保險人溺斃排水溝，三家保險公司被判給付850萬元

本所季佩芃律師擔任保險受益人的訴訟代理人。被保險人是鐵皮屋包商，某日施工時頸部被剪刀意外刺傷就醫，當天稍後被發現溺斃在路旁淺水排水溝中，相驗死因為溺水窒息。被保險人投保的三份意外險（保額分別為200萬元、150萬元、500萬元）均被拒賠，保險公司主張他因工程款壓力有輕生念頭、法醫研判死亡方式為「自為」。

臺灣高等法院107年度判決認定：被保險人生前落水溺斃，並非疾病等內在原因，屬外來、偶然、不可預見的事故，受益人已盡舉證責任；保險公司主張故意（自殺）屬除外事由，應由保險公司舉證；證人證述只能看出工作不順、心情低落，並無自殺意圖，監視器也未拍到落水經過；法醫以「疑用剪刀自刺頸部」為由研判「自為」，但傷勢經證人證實是施工意外，不足採。維持判命三家保險公司分別給付200萬元、150萬元、500萬元，及自起訴狀送達翌日起按年利率10%計算的遲延利息，受益人勝訴。

您可以怎麼做

整理保單與條款：確認意外身故、失能的定義與除外責任條款。
取得相驗與醫療資料：相驗屍體證明書、解剖或鑑定報告、診斷證明。
蒐集事故前後證據：同事、家人的證述，監視器畫面，工作與就醫紀錄。
書面申請理賠並保存拒賠函：拒賠後可起訴請求保險金及年利一分的遲延利息。

常見問題

意外險受益人要證明到什麼程度？

本所承辦的臺灣高等法院107年度判決認定，受益人只要證明事故確已發生，且依經驗法則其發生通常係外來、偶然而不可預見，即已盡證明之責。

保險公司說是自殺，誰要舉證？

依保險法第29條第2項，被保險人故意所致的損害屬除外事由；保險公司以此抗辯拒賠時，應由保險公司就故意的事實負舉證責任。

保險公司拖延理賠，可以請求利息嗎？

可以。依保險法第34條，保險人因可歸責於自己之事由未在期限內給付者，應給付遲延利息年利一分。

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